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En Savoir Plus Sur La Reserve D'argent

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En Savoir Plus Sur La Reserve D'argent

En Savoir Plus Sur La Reserve D'argent

Par quels moyens pourrait-on réguler la pratique du prêt à la consommation ?

demande d'interdiction du pret renouvelableIl est très compliqué de s'imaginer comment pourraient progresser nos sociétés si l'emprunt disparaissait. Cela va de soi, le crédit étant jusqu'à maintenant la source de levée de fonds la plus courante et la plus rationnelle qui soit. S'attaquer au crédit jusqu'à son fondement même, c'est s'attaquer à ce qui a permis de bâtir un grand nombre de trésors de notre patrimoine, ou encore à l'essor de nos fleurons industriels qui se félicitent d'être parmi les plus dynamiques en terme d'emplois. Si le propos n'est pas de désavouer le principe même de l'emprunt, l’expansion du prêt à la consommation et ses conséquences néfastes sur les ménages est cependant un phénomène beaucoup plus alarmant.

Faire la différence entre le bon crédit et le mauvais

Certaines opérations ne peuvent se passer du crédit de la banque pour leur réalisation (affaires, travaux, développement, achat d'un appartement etc.). Pour les particuliers, le crédit personnel est également indispensable lorsqu'il faut changer de véhicule, aménager sa résidence ou payer les études de ses enfants. Bien sûr, il n'y a pas vraiment d'objections à émettre sur le principe même du crédit quand il permet de réaliser un projet précis. Une fois que la banque est assurée de la bonne situation financière de l'emprunteur et de sa solvabilité, elle est prête à lui octroyer un prêt. Un mode de crédit est pourtant dans le viseur des associations de consommateurs : les réserves d'argent. D'abord par leurs taux excessivement élevés, mais aussi à cause de leur mode de fonctionnement (réserve d'argent qui se reconstitue au fur et à mesure des mensualités) qui tend à créer un engrenage alimentant le sur-endettement. Les emprunteurs s'en servent surtout pour des achats en magasin grâce à une carte de crédit fournie, ou alors pour se constituer une réserve de disponible en cas d'urgence. Là où il y a danger, c'est que ces moyens de paiement sont une incroyable incitation à acheter toujours plus, sans forcément faire attention au niveau de remboursement exigé. Il n'existe actuellement aucune régulation européenne efficace sur les prêts à la consommation, les établissements de financement n'ont donc pas d'obstacle pour imposer les taux et les conditions qu'ils désirent. Quelqu'un devra pourtant suspendre un jour cette pratique.

En cas d'interdiction, les établissements de crédit n'auront pas d'autres solutions que d'adapter leurs offres en remplaçant le prêt revolving par un prêt personnel à taux moins excessif.

Soutenir le crédit en favorisant des moyens de distribution parallèles

En cas de suppression du crédit renouvelable, ce sont surtout les grandes enseignes alimentaires et spécialisées qui en ressentiront les effets. Effectivement, beaucoup de consommateurs payent leurs achats d'équipement avec du crédit renouvelable. Malheureusement, rien ne peut affirmer que les établissements financiers seraient d'accord pour commercialiser des micro-crédits personnels pour combler la suppression du crédit renouvelable et de son énorme taux.
Si cela se produit, des mesures devront être mises en application pour favoriser d'autres canaux de financements.

Dans cette optique, nous pourrions imaginer que le gouvernement accompagne des professionnels du monde de la distribution (physique et en ligne) pour la création d'un établissement de crédit de « métier ». À terme, l'objectif serait de pouvoir proposer un crédit réservé à l'achat et avec un TAEG indexé sur celui du prêt personnel classique (mais limité). Le contrôle pourrait être attribué à une agence semi-publique ou alors à une société externe et les responsables auraient une large autonomie dans sa gestion. Si l'emprunteur voit sa demande de prêt acceptée, il lui sera possible de décider de lui-même (mais sous conditions) du niveau de remboursement. En mettant en commun leurs forces, les commerçants auraient plus à y gagner et les consommateurs feraient des économies.

Une autre solution consisterait à passer par le crédit entre particuliers. Les emprunteurs devront utiliser une plateforme d'intermédiation afin de souscrire à un prêt personnel. L'idée est de connecter d'un côté des investisseurs à la recherche d'un placement à rendement avec, d'autre part, des demandeurs qui désirent financer un projet bien défini. Le taux appliqué à l'emprunteur correspondrait à la rémunération du capital prêté par l'investisseur. Si techniquement parlant, il n'est pas extrêmement difficile de créer un tel projet, le principal challenge serait de faire en sorte que les prêteurs s'inscrivent massivement et rapidement Pour une reforme du credit renouvelable relancer le marché du crédit.


Une autre solution consiste à convaincre la BCE de financer directement des établissements de crédit qui appartiennent à l'État français. L'aspect positif d'une telle démarche, c'est que les capitaux investis transiteraient dans l'économie réelle et quotidienne au lieu d'alimenter la spéculation sur les marchés boursiers.